40代・50代はどっち？楽天カード vs プレミアムカード比較。年会費1万円の価値を徹底解説

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【結論】40代・50代の楽天カード選びは「旅行」と「楽天市場での利用額」で決まる

楽天経済圏を賢く利用する40代・50代にとって、「楽天カード」はもはや必須アイテムです。しかし、多くの方が一度は直面するのが「楽天プレミアムカード」へのアップグレード問題ではないでしょうか。

年会費11,000円（税込）を払ってまで、プレミアムカードを持つ価値はあるの?

ママ

「ポイントだけで元は取れるもの？」

「40代・50代の自分のライフスタイルに、本当に必要な特典なのだろうか？」

先に結論から申し上げます。

あなたのライフスタイルにおいて、以下の2つのどちらかに当てはまるなら「楽天プレミアムカード」を強くおすすめします。

年に1回以上、飛行機を使った旅行や出張（海外・国内問わず）に行く
楽天市場（ふるさと納税含む）で年間55万円（月平均約4.6万円）以上利用する

もし上記2つのどちらにも当てはまらないのであれば、年会費無料の「楽天カード（通常カード）」が最もコストパフォーマンスの高い選択となります。

この記事では、なぜこの結論に至るのか、両カードの具体的な違い、そして40代・50代だからこそ注目すべき「損益分岐点」と「付加価値」について、徹底的に比較・解説します。

楽天カード vs プレミアムカード徹底比較早見表

まずは、両者のスペックを一覧で比較してみましょう。どこに11,000円の価値があるのかが一目でわかります。

比較項目	楽天カード（通常）	楽天プレミアムカード	差額・注目点
年会費	永年無料	11,000円（税込）	＋11,000円
基本還元率	1.0%	1.0%	変わらない
楽天市場(SPU)	+2%（合計3%）	+4%（合計5%）	プレミアムが+2%お得
空港ラウンジ	国内主要空港（年2回）	世界1,500箇所以上	プライオリティ・パス
	(カードラウンジ)	(プレステージ会員)	(通常年会費$469)
旅行傷害保険	海外：最高2,000万円（利用付帯）	海外：最高5,000万円（自動付帯）	保険額と適用条件
	国内：なし	国内：最高5,000万円（利用付帯）	（※）
動産総合保険	なし	最高300万円	購入品の破損・盗難補償
選べる特典	なし	3コースから1つ選択	（楽天市場/トラベル/エンタメ）
ETCカード	年会費550円（税込）※1	年会費無料	＋550円相当

※1：楽天PointClubの会員ランクがプラチナ会員・ダイヤモンド会員の場合は無料。

※（※）国内旅行傷害保険は、2025年4月1日より「自動付帯」から「利用付帯」に変更となりました。

この表で注目すべきは赤字の部分、特に**「楽天市場での還元率」と「空港ラウンジ（プライオリティ・パス）」**です。この2点が、年会費11,000円の元を取るための鍵となります。

年会費11,000円の壁。「楽天プレミアムカード」の損益分岐点は？

年会費を払う以上、40代・50代の賢い消費者として最も気になるのは「本当に元が取れるのか？」という点です。プレミアムカードの損益分岐点は、大きく2つのパターンで計算できます。ご自身のライフスタイルと照らし合わせて確認してみてください。

パターン1：楽天市場の利用額だけで元を取る（SPU +2%の差）

最も分かりやすいのが、ポイント還元率の差で元を取る方法です。通常カードとプレミアムカードの楽天市場でのSPU（スーパーポイントアッププログラム）の差は**+2%**です。（プレミアム+4% – 通常+2% = 2%）

この+2%の差で、年会費11,000円（＝11,000ポイント）を稼ぐために必要な利用額を計算します。

計算式： 11,000円 ÷ 0.02 (2%) = 550,000円

つまり、楽天市場で年間55万円以上の買い物をする方であれば、年会費無料の通常カードを持つよりも、プレミアムカードを持った方が獲得ポイントが多くなり、年会費の元が取れる計算になります。

「年間55万円」と聞くと多く感じるかもしれませんが、月平均にすると約45,834円です。

40代・50代の世帯であれば、

お米や飲料、日用品のまとめ買い
お中元やお歳暮などのギフト
子どもの教育関連費や趣味の費用
高額になりがちな「ふるさと納税」
家電の買い替え

これらを「5のつく日」や「お買い物マラソン」の際に楽天市場に集約している場合、年間55万円というラインは決して非現実的な数字ではありません。特に「ふるさと納税」を毎年10万円以上行っている方なら、残りは45万円（月約3.75万円）で達成可能です。まずはご自身の昨年の楽天市場での利用額を確認してみましょう。

パターン2：「プライオリティ・パス」の価値で元を取る

楽天市場での利用額が年間55万円に満たなくても、元が取れる可能性が十分にあります。それが**「プライオリティ・パス」**の存在です。

プライオリティ・パスとは、世界148カ国、1,500カ所以上の空港ラウンジを利用できる会員証のことです。楽天プレミアムカードには、このプライオリティ・パスの最上位ランクである**「プレステージ会員」（通常年会費 $469 USD）**が無料で付帯します。

（$1 USD = 150円で換算した場合、約70,350円相当）

このラウンジでは、フリードリンクや軽食、アルコール（一部）、Wi-Fi、充電設備などが提供されます。フライト前の混雑した待合室を避けて、静かで快適な空間で仕事をしたり、リラックスしたりできるのです。

「海外旅行なんて、そう頻繁には行かないし…」と思われるかもしれません。しかし、40代・50代の方に注目してほしいのは、国内の主要空港（成田、羽田、関空、福岡など）にもプライオリティ・パスで利用できるラウンジがあることです。

これらは、通常カードで入れる「カードラウンジ」とは異なり、保安検査場を通過した後のエリアにあることも多く、より搭乗直前までゆっくり過ごせます。

年に1回でも海外旅行に行く方、または国内の出張や帰省、家族旅行で空港を年2〜3回以上利用する方であれば、その「快適さ」と「時間の質」だけで、年会費11,000円の価値は十分にあると判断できるでしょう。

40代・50代だからこそ注目したい「プレミアム」の付加価値

損益分岐点の計算も重要ですが、40代・50代になると「ポイント」や「金額」だけでは測れない「安心」や「快適さ」といった付加価値も重要になってきます。楽天プレミアムカードには、まさにそうした世代に響く特典が備わっています。

「安心」を買う：手厚い旅行傷害保険

プレミアムカードの大きな強みが、手厚い旅行傷害保険です。

海外旅行傷害保険：最高5,000万円（自動付帯）
国内旅行傷害保険：最高5,000万円（利用付帯）

ここで特に注目すべきは、海外旅行保険の**「自動付帯」**です。

通常カードの保険は「利用付帯」（そのカードで旅行代金を決済しないと適用されない）ですが、プレミアムカードは「自動付帯」（カードを持っているだけで保険が適用される）です。

40代・50代のライフスタイルを考えてみてください。

会社の経費で出張に行く（自分では決済しない）
ツアー代金は家族の別のカードでまとめて支払った
航空券はマイルで取得した

こんな時でも、「自動付帯」の保険があれば安心です。また、万が一の際の疾病・傷害治療費用も最高300万円まで補償されます。家族のことも考える世代として、この「持っているだけで発動するお守り」がある安心感は、年会費を払う大きな理由の一つになります。

「快適さ」を買う：空港ラウンジと家族カードの選択肢

先ほど紹介した「プライオリティ・パス」は、本会員は無料ですが、同伴者は有料（例：$35 USD）となります。「夫婦や家族で旅行するのに、自分だけ入るのは気が引ける…」という方も多いでしょう。

ここで役立つのが**「家族カード」（年会費5,500円）です。

楽天プレミアムカードの家族カードは、なんと家族会員もプライオリティ・パスを無料で申し込むことができます**。

【ケーススタディ】夫婦で旅行する場合
本会員：年会費 11,000円
家族会員（配偶者）：年会費 5,500円
合計年会費：16,500円
夫婦で合計16,500円の年会費を払えば、二人とも世界中の空港ラウンジが使い放題になります。一度の旅行で2〜3回ラウンジを利用すれば、それだけで年会費の元が取れるほどの価値があります。家族旅行や夫婦での旅行の「質」を格段に上げてくれる投資と言えるでしょう。